ИНФОРМАЦИОННАЯ ПОДДЕРЖКА СИСТЕМЫ ОЦЕНОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ В ОБЛАСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц, при этом кредитование всегда связано с риском.
Работа посвящена разработке системы информационного обеспечения управления кредитным процессом с использованием программного средства Deductor. В статье подробно остановимся на проблеме потребительского кредитования.
Управление кредитным процессом заслуживает особого внимания, потому что от его качества зависит успех работы банка. Одной из основных задач на пути оптимизации и повышения эффективности кредитного процесса, является задача разработки методов анализа финансового состояния заемщиков, позволяющих давать более объективные и комплексные результаты исследований, способные оказывать существенное влияние на принятие решений о предоставлении кредитов, повышая, таким образом, их качество.
Для эффективного управления кредитным процессом в коммерческом банке должны быть решены следующие задачи:
- Консолидированная информация о клиентах, представленная в унифицированном виде.
- Достоверный способ классификации потенциальных заемщиков.
- Тиражируемая и адаптивная модель классификации заемщиков.
Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor.
При кредитовании физических лиц хаpaктерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процеДypa оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Анализ кредитоспособности заемщика предполагает определение кредитного рейтинга, уровня кредитного рейтинга, уровня платежеспособности, уровня кредитного риска.
Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, хаpaктеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. На сегодняшний день известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Он отмечал, что его формула может «помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарных случаях её прогнозные качества ослабевают». Дюран выделил группу факторов, позволяющих, по его мнению, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительской ссуды.
Для построения скоринговой модели определения кредитного рейтинга заемщика можно использовать логистическую регрессию - полезный классический инструмент для решения задачи регрессии и классификации. После построения скоринговой модели необходимо провести ROC-анализ, который обеспечивает управление рисками в зависимости от кредитной политики и стратегии организации. На основании полученной модели можно определить % благонадежных заемщиков и % недобросовестных заемщиков.
На основании полученных данных определяется уровень кредитного рейтинга, уровень платежеспособности и уровень кредитного риска с использованием одного из инструментария программного средства Deductor Data Mining - «Самоорганизующаяся карта Кохонена» (разновидность нейронной сети).
Таким образом, предложенное решение направлено на решение существующих проблем в кредитовании физических лиц. Для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.
Статья в формате PDF
116 KB...
26 04 2024 5:57:59
Статья в формате PDF
130 KB...
25 04 2024 17:47:27
В статье приводятся обобщенные данные о принципах лечения и современных подходах к дифференцированной терапии носовых кровотечений, отражена специфика коррекции геморрагического синдрома при кранио-фациальных травмах. Приводится критический анализ общепринятых положении о принципах лечения носовых геморрагий.
...
23 04 2024 19:21:26
Статья в формате PDF
80 KB...
22 04 2024 12:46:58
Статья в формате PDF
104 KB...
21 04 2024 11:26:21
Понимание в статье рассматривается как условие реализации потенциала, который заложен в каждом ребенке. При этом одаренность выступает с точки зрения восприимчивости, инициативы, достижений. Реализация потенциала происходит в процессе обучения, где понимание рассматривается как познавательная процеДypa и с точки зрения общения.
...
20 04 2024 5:50:46
Изучен химический состав нетрадиционного инулинсодержащего сырья Scorzonera hispanica L. и Tragopogon porrifolius L. Получены полисахаридные концентраты и установлена их антибактериальная и гипогликемическая активности. Прогнозируется их использование в качестве лечебно-профилактических комплексов.
...
19 04 2024 2:41:42
Статья в формате PDF
99 KB...
16 04 2024 1:10:26
Анализ данных литературы и результатов собственных наблюдений за беременными с внутриутробным инфицированием плода, находящихся на стационарном лечении в Перинатальном центре г. Энгельса свидетельствуют о том, что ведущими этиологическими факторами ВУИ плода являются xлaмидии , микоплазмы, уреаплазмы , вирусы простого гepпeса 1и 2 типов, а также цитомегаловирусы. Чаще всего при внутриутробном инфицировании плода встречается смешанное инфицирование вирусно-бактериальной, вирусно-вирусной природы и их различные ассоциации с трихомонадами, включающие трех и более возбудителей.
...
14 04 2024 22:23:44
Статья в формате PDF
106 KB...
13 04 2024 12:42:56
Статья в формате PDF
263 KB...
12 04 2024 10:13:35
Целью настоящего исследования явилось определение с применением новых современных методов биоинформационного анализа места и роли гелиогеомагнитной активности в комплексном биотропном воздействии на организм человека особых экологических факторов высоких широт. Изучалась сезонная динамика рецидивирования хронических заболеваний внутренних органов (стенокардия, гипертоническая болезнь, хронический бронхит, ревматизм) у жителей г. Сургута за пятилетний период. Параллельно отмечалась среднемecячная динамика геомагнитной активности. Проведенный корреляционный анализ в рамках второй, стохастической (вероятностной) парадигмы показал, что суммарная среднемecячная и сезонная динамика геомагнитных колебаний, выявленная при многолетнем наблюдении на территории Югры, играет существенную роль в течении хронических неинфекционных болезней. Однако в рамках второй парадигмы не представляется возможным определить значимость геомагнитной активности в комплексном биотропном влиянии экстремальных экологических факторов. Разрешение данной проблемы возможно только с позиции третьей, синергетической парадигмы. Применение метода идентификации параметров квазиаттpaкторов в фазовом прострaнcтве состояний позволяет в рамках синергетической парадигмы выявить значимость геомагнитных возмущений в комплексном биотропном воздействии на организм человека нeблагоприятных экологических факторов высоких широт.
...
11 04 2024 11:51:11
Статья в формате PDF
130 KB...
10 04 2024 1:33:51
Статья в формате PDF
121 KB...
09 04 2024 6:11:11
Статья в формате PDF
207 KB...
07 04 2024 12:20:14
Статья в формате PDF
118 KB...
06 04 2024 4:34:10
Статья в формате PDF
263 KB...
05 04 2024 23:32:55
Статья в формате PDF
102 KB...
04 04 2024 9:56:32
Статья в формате PDF
252 KB...
03 04 2024 9:20:55
Статья в формате PDF
90 KB...
02 04 2024 22:26:26
Статья в формате PDF
102 KB...
01 04 2024 2:16:26
Статья в формате PDF
298 KB...
31 03 2024 0:48:27
Анализ полученных результатов мониторинга воды Волго – Каспийского бассейна показал, что: уровень мутагенной активности загрязнений природных волжских вод достигает наибольшего значение в летний период; наиболее напряженная эколого- генетическая ситуация складывается в районах р. Бузан и г. Нариманов, находящихся в непосредственной близости от Газопереpaбатывающего завода; показатель уровня мутагенности водной среды с 1998 по 2001 г. незначительно снизился, но превышает предельно допустимое значение на 59%; сера, добываемая на АГПЗ увеличивает показатель мутагенности загрязнений на 62%; использование фильтров на основе циалита способствует снижению мутагенности природной воды на 58%, пpaктически приближая её к предельно допустимому значению 0,37%. ...
30 03 2024 10:47:47
Статья в формате PDF
109 KB...
29 03 2024 2:48:50
Статья в формате PDF
136 KB...
27 03 2024 10:26:48
Исследовали влияние продолжительного пребывания в условиях невесомости на механические свойства и электромеханическую задержку (ЭМЗ) трехглавой мышцы голени (ТМГ) у 7 космонавтов до полета и на 3-5 день после возвращения на Землю. Механические свойства ТМГ оценивали по показателям максимальной произвольной силы (МПС), максимальной силы (Ро; частота 150 имп/с), силы одиночного сокращения (Рос), времени одиночного сокращения (ВОС), времени полурасслабления (1/2 ПР), времени развития напряжения до уровня 25, 50, 75 и 90% от максимума. Рассчитывали силовой дефицит (Рд) и тетанический индекс (ТИ). ЭМЗ регистрировали во время произвольного и непроизвольного сокращения ТМГ. В ответ на световой сигнал космонавт выполнял произвольное подошвенное сгибание при условии «сократить как можно быстро и сильно». Определяли общее время реакции (ОВР), премоторное время (ПМВ) и моторное время (МТ) или иначе ЭМЗ. В ответ на супрамаксимальный одиночный электрический импульс, приложенный к n. tibialis, определяли латентный период между М-ответом и началом развития Рос. После полета Рос, МПС и Ро уменьшились на 14,8; 41,7 и 25.6%, соответственно. Величина Рд и ТИ увеличилась на 49,7 и 46,7%, соответственно. ВОС увеличилось на 7,7%, а время 1/2 ПР уменьшилось – на 20,6%. Время развития произвольного изометрического сокращения значительно увеличилось, тогда как электрически вызванное сокращение не обнаружило существенных различий. ЭМЗ произвольного сокращения увеличилась на 34,1%, а ПМВ и ОВР уменьшились на 19,0 и 14,1%, соответственно. ЭМЗ электрически вызванного сокращения существенно не изменилось. Таким образом, механические изменения предполагают, что невесомость изменяет не только периферические процессы, связанные с сокращениями, но изменяет также и центрально-нервную комaнду. ЭМЗ при вызванном одиночном сокращении простой и быстрый метод оценки изменения жесткости мышцы. Более того, ЭМЗ при вызванном одиночном сокращении мышцы может служить показателем функционального состояния нервно-мышечного аппарата, а соотношение ЭМЗ при произвольном и вызванном сокращениях показателем функционального состояния центральной нервной системы.
...
26 03 2024 5:14:57
Статья в формате PDF
110 KB...
25 03 2024 20:27:54
Статья в формате PDF
118 KB...
24 03 2024 0:49:10
Статья в формате PDF
123 KB...
23 03 2024 21:15:54
Проведено изучение состояние микрофлоры у пациентов после различных операций, выполненных по поводу повреждений селезенки в отдаленном послеоперационном периоде. В результате проведенного исследования установлено, что сохранение селезенки предотвращает изменения микрофлоры, так как полученные результаты соответствовали данным группы сравнения. В тоже время, удаление селезенки приводит к нарушению микрофлоры.
...
22 03 2024 2:57:51
Статья в формате PDF
114 KB...
21 03 2024 6:35:39
Статья в формате PDF
127 KB...
20 03 2024 11:15:16
Статья в формате PDF
99 KB...
19 03 2024 9:26:35
Еще:
Поддержать себя -1 :: Поддержать себя -2 :: Поддержать себя -3 :: Поддержать себя -4 :: Поддержать себя -5 :: Поддержать себя -6 :: Поддержать себя -7 :: Поддержать себя -8 :: Поддержать себя -9 :: Поддержать себя -10 :: Поддержать себя -11 :: Поддержать себя -12 :: Поддержать себя -13 :: Поддержать себя -14 :: Поддержать себя -15 :: Поддержать себя -16 :: Поддержать себя -17 :: Поддержать себя -18 :: Поддержать себя -19 :: Поддержать себя -20 :: Поддержать себя -21 :: Поддержать себя -22 :: Поддержать себя -23 :: Поддержать себя -24 :: Поддержать себя -25 :: Поддержать себя -26 :: Поддержать себя -27 :: Поддержать себя -28 :: Поддержать себя -29 :: Поддержать себя -30 :: Поддержать себя -31 :: Поддержать себя -32 :: Поддержать себя -33 :: Поддержать себя -34 :: Поддержать себя -35 :: Поддержать себя -36 :: Поддержать себя -37 :: Поддержать себя -38 ::
